Tabungan Pendidikan Anak: Mulai dari Mana Kalau Gaji Pas-pasan?

Malam itu grup WhatsApp ramai lagi. Ada yang mengirim foto brosur penerimaan murid baru dari sekolah incarannya, lengkap dengan rincian uang pangkal, seragam, buku, dan uang kegiatan. Mama memperbesar fotonya, membaca angka paling bawah dua kali, lalu diam-diam membuka kalkulator di HP. Gaji bulan ini dikurangi kontrakan, belanja dapur, susu si kecil, cicilan motor. Sisanya, ya begitulah.

Kalau setelah momen seperti itu Mama mencari info soal tabungan pendidikan anak, yang muncul biasanya angka biaya kuliah ratusan juta dan daftar produk bank yang terasa jauh dari isi dompet. Di sini saya mau share versi yang lebih membumi: cara menentukan target, menghitung setoran per bulan cukup pakai kalkulator HP, memilih tempat menyimpan sesuai kapan uangnya dipakai, dan apa yang dilakukan kalau ada bulan yang bolong.

Saya cerita jujur dulu ya. Cukup lama saya memegang rumus “nanti ditabung dari sisa gaji”. Sisanya hampir tidak pernah ada. Bukan karena boros. Selalu saja ada yang perlu dibayar.

Untuk semua usia, paling terasa manfaatnya kalau dimulai sejak bayi.

Angka Kuliah Bikin Lemas? Wajar, dan Itu Bukan Titik Mulainya

Banyak Mama yang baru mulai memikirkan dana sekolah saat anaknya sudah SD, atau saat gaji sedang mepet-mepetnya, langsung merasa kalah duluan. Yang terbayang selalu angka kuliah belasan tahun lagi, dan angka segitu memang bikin lemas. Familiar nggak, Ma?

Reaksi seperti itu wajar. Target yang terlalu jauh dan terlalu besar membuat langkah kecil terasa percuma, jadi banyak orang berhenti sebelum mulai. Rp100 ribu kalau dijejerkan dengan biaya kuliah memang terasa seperti setetes air. Jejerkan angka yang sama dengan uang seragam dan buku tahun depan, dan mendadak ia terasa berguna.

Yang saya pelajari setelah menyiapkan sekolah untuk dua anak: angka yang akhirnya bikin saya bergerak justru angka yang paling dekat. Bukan kuliah. Jenjang berikutnya.

Lalu, sudah terlambat belum? Jawaban jujurnya, untuk jenjang berikutnya tidak ada kata terlambat. Yang berubah cuma dua hal, yaitu besar setoran dan pilihan tempat menyimpan. Mulai saat si kecil masih bayi memang paling ringan. Mulai saat anak sudah kelas 3 SD pun masih jauh lebih baik daripada tidak sama sekali.

Apa Itu Tabungan Pendidikan Anak?

Tabungan pendidikan anak adalah uang yang dipisahkan khusus untuk biaya sekolah si kecil dan disisihkan rutin dengan target serta waktu yang jelas. Bentuknya bisa rekening tabungan berjangka di bank, yaitu tabungan dengan setoran tetap tiap bulan dan jangka waktu tertentu, atau rekening terpisah yang tidak dipakai untuk kebutuhan lain.

Dua kata yang paling menentukan di definisi itu: dipisahkan dan rutin. Produknya urusan nomor dua. Dana pendidikan anak yang masih bercampur di rekening gaji akan ikut terpakai untuk beli gas atau bayar listrik, sebaik apa pun niatnya. Begitu dipisah dan disetor di tanggal yang sama tiap bulan, uang itu punya alamat sendiri.

Kenapa Menunggu Sisa Gaji Hampir Tidak Pernah Berhasil

Dulu saya kira dana sekolah susah terkumpul dari sisa gaji karena saya kurang disiplin. Ternyata ada dua hal lain yang bekerja diam-diam: cara uang habis di rumah tangga, dan cara biaya sekolah naik dari tahun ke tahun. Sesudah itu ada kabar yang lumayan melegakan soal SD dan SMP.

Uang yang Tidak Dipisahkan di Awal Biasanya Habis Duluan

Pengeluaran rumah tangga punya sifat yang unik: ia menyesuaikan diri dengan uang yang terlihat di rekening. Awal bulan saldo masih tebal, belanja terasa longgar. Mendekati akhir bulan, semua serba dihemat. Hasilnya, sisa yang ditunggu hampir selalu nol.

Nah, makanya urutannya dibalik. Sisihkan di awal, belanjakan sisanya. Cara mengatur pos lain di anggaran keluarga itu pembahasan tersendiri, tapi untuk dana pendidikan, satu prinsip ini sudah cukup jadi pegangan.

Biaya Sekolah Naiknya Lebih Cepat dari Gaji

Biaya pendidikan anak, terutama uang pangkal sekolah swasta, sering naik lebih cepat daripada kenaikan gaji. Setiap tahun ajaran, sekolah menghitung ulang biayanya, mulai dari gaji guru, perawatan gedung, sampai kegiatan. Gaji kita sendiri belum tentu ikut naik setiap tahun.

Contoh saja, kalau uang masuk sebuah sekolah naik 10% per tahun, biaya yang sekarang Rp5 juta bisa jadi sekitar Rp8 juta dalam 5 tahun. Angka ini ilustrasi, bukan biaya sekolah tertentu. Polanya yang perlu Mama pegang: makin lama ditunda, makin besar target yang harus dikejar.

SD dan SMP Bisa Makin Ringan, tapi Ini yang Tetap Perlu Disiapkan

Kabar baiknya, pemerintah sedang menjalankan kebijakan pendidikan dasar bebas biaya untuk SD dan SMP, di sekolah negeri dan di sebagian sekolah swasta. Pelaksanaannya bertahap dan belum sama di semua daerah, jadi cek dulu kondisinya di kota Mama.

Kalaupun SPP jenjang dasar nanti ringan, pos lain tetap jalan. Seragam, buku, kegiatan, ongkos antar jemput. Belum lagi SMA atau SMK, lalu kuliah. Tabungan tetap perlu. Bedanya, targetnya bisa lebih realistis.

Cara Menabung untuk Pendidikan Anak dengan Gaji Pas-pasan: 5 Langkah dari Gajian Bulan Ini

Lima langkah ini sengaja dibuat kecil supaya bisa dikerjakan di gajian berikutnya. Singkatnya: tentukan target terdekat, hitung setoran per bulan, sisihkan otomatis di hari gajian ke rekening terpisah, mulai dari nominal kecil lalu naikkan pelan-pelan, dan kalau anaknya dua, dahulukan yang jenjangnya paling dekat. Urutannya penting, karena target di langkah pertama menentukan besar setoran di langkah kedua.

1. Tentukan Target Terdekat Dulu, Bukan Kuliah

Lihat jenjang berikutnya yang paling dekat. Kalau si kecil masih bayi atau batita, targetnya TK atau SD. Kalau sudah kelas 4 SD, targetnya SMP. Setelah itu cari tahu kisaran biayanya dengan bertanya langsung ke sekolah incaran, atau ke orang tua murid yang anaknya sudah sekolah di sana. Mereka biasanya tahu rincian yang tidak tertulis di brosur, misalnya biaya kegiatan tahunan atau iuran buku.

Dana kuliah tetap dipikirkan, tapi dicicil belakangan setelah target terdekat aman. Soal tabungan pendidikan anak mulai umur berapa: makin awal, makin ringan setoran bulanannya karena waktunya lebih panjang. Menabung sejak bayi itu ideal, tapi mulai kapan pun tetap ada gunanya.

2. Hitung Setoran per Bulan dengan Rumus Satu Baris

Untuk tahu berapa tabungan pendidikan anak per bulan, Mama tidak butuh aplikasi khusus. Kalkulator di HP sudah cukup, asal dua angka sudah di tangan: target biaya dan sisa waktunya.

Rumusnya

Setoran per bulan = (target biaya dikurangi dana yang sudah ada) dibagi jumlah bulan sampai dana dipakai.

Itu saja. Begitu target dan waktunya jelas, angka setorannya keluar sendiri. Cara menghitung dana pendidikan anak memang tidak perlu lebih rumit dari ini.

Contoh Hitungan untuk Uang Masuk SD

Misalnya target uang masuk SD swasta Rp6 juta, dana yang sudah ada Rp0, dan dipakai 24 bulan lagi. Rp6.000.000 dibagi 24 hasilnya Rp250.000 per bulan.

Kalau Rp250 ribu terasa berat, nggak apa-apa. Mulai dari Rp100 ribu. Dalam 24 bulan terkumpul Rp2,4 juta, dan kekurangan Rp3,6 juta dikejar pelan-pelan lewat langkah 4. Untuk target yang masih jauh, misalnya 5 tahun lagi, tambahkan perkiraan kenaikan biaya ke angka target seperti contoh 10% tadi, supaya hitungannya tidak kurang di ujung. Semua angka di sini contoh ya, Ma, bukan biaya sekolah tertentu.

3. Sisihkan di Tanggal Gajian, Otomatis, di Rekening Terpisah

Pindahkan setoran di hari gajian, bukan di tanggal 25 saat uang tinggal sedikit. Paling enak pakai autodebet, yaitu pemotongan otomatis dari rekening gaji ke rekening tabungan di tanggal yang Mama pilih. Jadi setoran tidak bergantung pada ingat atau tidaknya kita bulan itu.

Rekening tujuannya sebaiknya tidak punya kartu ATM dan tidak tersambung ke aplikasi belanja. Agak repot kalau mau diambil? Justru itu gunanya.

4. Mulai Kecil, Naikkan Pelan-pelan

Rp100 ribu yang rutin selama dua tahun lebih berguna daripada Rp500 ribu yang berhenti di bulan ketiga. Banyak tabungan berjangka di bank bisa dimulai dari sekitar Rp100 ribu per bulan, walaupun ketentuannya berbeda di tiap bank. Untuk keluarga dengan gaji UMR, ini titik mulai yang masuk akal.

Kesalahan yang sering terjadi justru kebalikannya: setoran dipatok tinggi di bulan pertama karena sedang semangat, lalu terasa mencekik dan akhirnya berhenti. Lebih aman mulai dari angka yang bisa dijaga, lalu naikkan setiap ada tambahan. Kalau gaji naik tahun depan, sebagian kenaikannya langsung masuk pos pendidikan sebelum sempat terbiasa dipakai. THR, bonus, atau uang dari kakek nenek untuk si kecil juga bisa disisihkan sebagian ke sana.

5. Kalau Anaknya Dua, Dahulukan yang Jenjangnya Paling Dekat

Pisahkan rekening per anak supaya tidak tercampur dan gampang dipantau. Setoran terbesar untuk anak yang jenjangnya paling dekat, sementara adiknya cukup nominal kecil dulu.

Satu kebiasaan yang menolong saya dengan dua anak: menulis jadwal jenjang keduanya di satu lembar kertas. Kakak masuk apa di tahun berapa, adik masuk apa di tahun berapa. Dari kertas itu kelihatan kapan dua kebutuhan besar bisa datang di tahun yang sama, jadi saya bisa bersiap jauh sebelumnya. Kertas yang sama juga saya bawa waktu mengajak suami ngobrol soal angka setoran. Keputusan sebesar ini terasa lebih ringan kalau dipikul berdua.

Simpan di Mana? Pilih Sesuai Kapan Dananya Akan Dipakai

Tempat menyimpan yang pas lebih ditentukan oleh kapan uangnya dibutuhkan daripada oleh produk yang sedang ramai dibicarakan. Makin dekat waktunya, makin penting uangnya tidak berkurang. Tabel ini bisa Mama simpan sebagai pegangan.

Kalau ada istilah di tabel yang bikin kening berkerut, ini artinya dalam bahasa sehari-hari. Deposito adalah simpanan di bank dengan jangka waktu tetap, dan uangnya baru bisa diambil tanpa potongan saat jatuh tempo, yaitu tanggal berakhirnya jangka waktu itu. LPS adalah lembaga yang menjamin simpanan di bank, sedangkan OJK mengawasi bank, asuransi, dan perusahaan investasi. Keduanya saya bahas lagi di bagian hati-hati di bawah.

Reksa dana agak lain ceritanya. Reksa dana pasar uang adalah kumpulan dana dari banyak orang yang dikelola manajer investasi lalu ditaruh di deposito dan surat utang jangka pendek, jadi gerak nilainya relatif tenang. Reksa dana pendapatan tetap sebagian besar ditaruh di surat utang jangka lebih panjang. Hasilnya bisa lebih besar, tapi nilainya juga bisa naik turun.

Tabungan Pendidikan atau Asuransi Pendidikan?

Pertanyaan ini hampir selalu muncul tiap kali obrolan soal dana sekolah dimulai. Jawabannya: dua-duanya punya tugas sendiri, jadi yang satu tidak bisa menggantikan yang lain.

Tabungan bertugas mengumpulkan dana. Asuransi bertugas melindungi rencana kalau terjadi sesuatu pada pencari nafkah. Untuk gaji pas-pasan, tabungan dulu. Asuransi pendidikan layak dipertimbangkan kalau keluarga belum punya perlindungan jiwa sama sekali dan preminya masih masuk akal untuk dibayar rutin. Kalau Mama sudah punya asuransi pendidikan dan merasa tenang dengannya, itu juga pilihan yang sah. Yang penting tahu fungsinya, supaya tidak berharap uangnya tumbuh seperti tabungan.

Kalau Bulan Ini Bolong, Nggak Apa-apa. Ini Cara Kembali ke Jalur

Akan ada bulan ketika si kecil demam dan harus ke dokter, motor minta diservis, atau ada saudara yang menikah. Setoran terlewat. Bagian ini soal apa yang dilakukan sesudahnya.

Saya pernah melewatkan setoran, dan rasanya seperti gagal ujian. Sempat terpikir, “Ya sudah, sekalian berhenti saja, toh sudah bolong.” Untung tidak jadi. Kalau sekarang saya lihat lagi, bulan yang benar-benar mulus tidak sebanyak itu. Dananya tetap terkumpul karena setiap habis bolong, bulan berikutnya saya kembali menyetor.

Kenapa Konsisten Lebih Penting dari Besar Setoran

Satu bulan bolong tidak merusak rencana. Berhenti total yang merusak.

Di sinilah autodebet menolong. Kebiasaan yang berjalan otomatis tetap jalan walaupun semangat sedang turun, dan Mama tidak perlu memutuskan ulang setiap bulan mau menabung atau tidak. Kalau autodebet gagal karena saldo kurang, yang hilang cuma satu bulan. Rencananya masih utuh.

Cara Mengejar Ketinggalan Tanpa Bikin Dapur Sesak

Godaan pertama setelah bolong biasanya menyetor dobel di bulan berikutnya. Padahal itu sering bikin bulan berikutnya ikut sesak. Ada cara yang lebih ringan:

• Sebar kekurangannya. Bolong Rp250 ribu bisa ditutup dengan tambahan Rp50 ribu selama lima bulan.
• Pakai uang tambahan. THR, bonus, atau angpau untuk si kecil bisa langsung menambal yang bolong.
• Geser target kalau memang perlu. Misalnya memilih sekolah dengan biaya masuk lebih ringan, atau menyiapkan seragam dan buku belakangan.
• Cek aturan produknya. Sebagian tabungan berjangka mengenakan denda, bahkan menutup rekening, kalau setoran terlewat beberapa kali. Untuk penghasilan yang tidak tetap, pilih yang aturannya lebih longgar sejak awal.

Kapan Mama Perlu Ekstra Hati-hati

Uang yang dikumpulkan sedikit demi sedikit untuk sekolah si kecil paling sayang kalau sampai hilang, entah kena denda atau tertipu. Bagian ini isinya hal-hal yang sebaiknya dicek dulu, plus tanda kapan urusan uang ini lebih baik dibicarakan dengan orang yang ahlinya.

Sebelum Menaruh Uang: Cek Izin dan Penjaminannya

Pastikan lembaganya terdaftar dan diawasi OJK (Otoritas Jasa Keuangan). Simpanan di bank seperti tabungan dan deposito dijamin LPS (Lembaga Penjamin Simpanan) kalau izin banknya dicabut, selama memenuhi ketentuannya. Ketentuan itu antara lain simpanannya tercatat di pembukuan bank dan bunga yang Mama terima tidak melebihi batas bunga penjaminan LPS. Reksa dana, emas, dan asuransi tidak termasuk simpanan yang dijamin LPS.

Hati-hati dengan tawaran “tabungan pendidikan” yang menjanjikan hasil pasti dan tinggi, apalagi kalau datang lewat ajakan teman atau grup WhatsApp. Kalau janjinya terdengar terlalu enak, biasanya ada yang tidak beres.

Sebelum Menarik Dana: Baca Aturan Jatuh Tempo

Apakah tabungan pendidikan anak bisa diambil sebelum jatuh tempo? Umumnya bisa, tapi banyak produk mengenakan denda atau potongan kalau ditarik lebih awal, dan aturannya berbeda di tiap bank. Minta lembar ringkasan informasi produk ke petugas bank sebelum membuka rekening, lalu cari bagian biaya dan denda. Lima menit membaca itu bisa menyelamatkan uang setoran berbulan-bulan.

Kapan Sebaiknya Bicara dengan Perencana Keuangan

Ada kondisi yang memang lebih baik tidak diurus sendirian: utang besar yang cicilannya makan sebagian besar gaji, penghasilan yang sangat tidak tetap, atau anak lebih dari dua dengan jenjang yang berdekatan. Di situasi seperti ini, ngobrol dengan perencana keuangan bersertifikat bisa membantu menyusun urutan prioritas. Minta bantuan seperti ini wajar saja. Kita juga membawa si kecil ke dokter kalau demamnya tidak turun. Urusan uang pun begitu: ada saatnya butuh orang yang memang ahlinya.

Jaring Pengaman yang Layak Dicek

Tidak semua beban harus Mama tanggung dari tabungan sendiri. Sekolah negeri tetap pilihan yang layak, apalagi dengan kebijakan pendidikan dasar bebas biaya yang sedang berjalan bertahap. Ada juga PIP (Program Indonesia Pintar), bantuan biaya pendidikan dari pemerintah untuk siswa dari keluarga kurang mampu yang biasanya diurus lewat sekolah. Untuk jenjang kuliah ada KIP Kuliah, bantuan biaya kuliah bagi mahasiswa berprestasi dari keluarga kurang mampu. Beasiswa dari sekolah atau pemerintah daerah juga layak ditanyakan sejak awal.

Syarat dan besarannya bisa berubah, jadi tanyakan langsung ke sekolah atau dinas pendidikan setempat. Yang penting Mama tahu jalannya ada.

FAQ: Pertanyaan yang Sering Muncul soal Tabungan Pendidikan Anak

Beberapa pertanyaan ini paling sering saya dengar dari Mama lain yang baru mau mulai. Jawabannya singkat saja, detailnya sudah ada di bagian atas.

Berapa idealnya tabungan pendidikan anak per bulan kalau gaji pas-pasan?

Tidak ada angka ideal yang sama untuk semua keluarga. Hitung dari target terdekat: biaya jenjang berikutnya dikurangi dana yang sudah ada, lalu dibagi jumlah bulan yang tersisa. Kalau hasilnya terasa berat, mulai dari nominal yang sanggup dijaga rutin dan naikkan saat ada tambahan penghasilan.

Lebih baik tabungan pendidikan atau asuransi pendidikan?

Keduanya punya tugas berbeda. Tabungan mengumpulkan dana, asuransi melindungi rencana kalau terjadi sesuatu pada pencari nafkah. Untuk gaji pas-pasan, mulai dari tabungan dulu, lalu pertimbangkan perlindungan jiwa kalau preminya masih masuk akal.

Kalau baru mulai menabung saat anak sudah SD, apakah sudah terlambat?

Tidak. Fokuskan ke jenjang berikutnya yang paling dekat, misalnya SMP, karena target itu masih bisa dikejar. Setorannya memang lebih besar dibanding mulai sejak bayi, jadi gabungkan dengan jaring pengaman seperti sekolah negeri dan beasiswa.

Apakah tabungan pendidikan bisa diambil sebelum jatuh tempo?

Umumnya bisa, tapi banyak tabungan berjangka mengenakan denda atau potongan kalau ditarik lebih awal. Aturannya berbeda tiap bank, jadi baca ringkasan informasi produknya sebelum membuka rekening.

Anaknya dua, tabungannya dipisah atau digabung?

Lebih mudah dipantau kalau dipisah per anak, karena target dan waktunya berbeda. Dahulukan setoran untuk anak yang jenjangnya paling dekat, dan untuk adiknya mulai dengan nominal kecil dulu.

Yang Penting Mulai, Bukan Besarnya

Mama tidak perlu menunggu gaji naik atau punya angka besar dulu untuk mulai menyiapkan tabungan pendidikan anak. Mulai dari sedikit itu tetap mulai.

Kalau mau satu langkah saja minggu ini: tulis target terdekat si kecil di selembar kertas, lalu buka satu rekening terpisah di gajian berikutnya. Sisanya bisa dirapikan sambil jalan.

Mama mulai menabung untuk sekolah si kecil sejak umur berapa, dan trik apa yang bikin tetap konsisten? Cerita di kolom komentar ya, siapa tahu bisa membantu Mama lain yang baru mau mulai.